КАСКО

Если Вы читаете эту статью, скорее всего Вас можно поздравить с покупкой автомобиля. Оформить полис ОСАГО на него Вам все равно придется. А вот страховать ли его по полной программе – то есть, покупать ли полис КАСКО – над этим вопросом необходимо поразмыслить.

Портал “Автострахование в Перми” предлагает Вам в помощь данную статью, в которой мы раскроем основные моменты, касающиеся добровольного страхования транспортных средств.

Как правило, человек, не имеющий автомобиля, или никогда ранее не оформлявший подобного полиса, мало что знает об этом виде страхования. Поэтому начнем рассказ о том, что такое КАСКО, с самого начала.

КАСКО (от испанского casco – борт транспортного средства) – добровольное страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Это один из наиболее популярных видов автострахования, способный обеспечить Вам финансовую защиту практически от любых неприятностей на дорогах и парковках.

От чего защищает КАСКО

Полис КАСКО может состоять из одного или совокупности нескольких рисков:

  1. Хищение/угон автомобиля
  2. Ущерб автомобиля
  3. Хищение/ущерб дополнительного оборудования
  4. ДСАГО
  5. Несчастный случай

Рассмотрим основные страховые риски КАСКО подробнее.

Хищение – утрата автомобиля вследствие кражи или разбойного нападения. Выражаясь проще, это угон Вашего автомобиля, в том числе и вследствие нападения на водителя. Однако, здесь, как и везде, есть свои оговорки и исключения, о которых стоит знать, прежде чем ставить свою подпись в договоре страхования. Подробно они расписаны в правилах страхования, здесь мы перечислим основные, характерные для большинства страховых компаний.

Наиболее распространенные оговорки и исключения. Под страховой случай не попадает угон автомобиля с оставленными в нем документами на этот автомобиль. То же самое касается угона с оставленным ключом зажигания. Кроме того, Вам будет отказано в выплате, если на момент страхования у Вас в наличии было 2 комплекта ключей от автомобиля, а на момент обращения за выплатой по факту угона ключ окажется в единственном экземпляре. У некоторых компаний обязательным условием при страховании по риску «Хищение» является хранение автомобиля в ночное время суток (как правило, с 00.00 до 06.00 часов) на охраняемой парковке. И если в интервале этого времени Ваш автомобиль будет находиться не на стоянке и с ним что-либо произойдет, в выплате Вам будет отказано. Еще один немаловажный вопрос, касающийся риска «Хищение», – это оборудование Вашего автомобиля необходимыми противоугонными устройствами. Дело в том, что автомобили, попавшие в список наиболее угоняемых на территории РФ, при страховании полного КАСКО должны быть оснащены определенным набором противоугонных систем: это может быть спутниковая противоугонная система или ее аналоги для иномарок, стационарная механическая система для большинства отечественных авто. Владельцам автомобилей, не удовлетворяющих этим требованиям, может быть либо вообще отказано в страховании риска «Хищение», либо предложено страхование с повышающими коэффициентами по этому риску.

Ущерб – это повреждение или уничтожение автомобиля в результате действия неконтролируемых факторов или третьих лиц:

  • в результате ДТП (дорожно-транспортного происшествия), включая наезд, переворот или падение автомобиля, столкновение и т.д.;
  • в результате пожара, взрыва автомобиля (независимо от причин);
  • в результате ПДТЛ (противоправных действий третьих лиц);
  • в результате воздействий, оказанных животными, включая столкновение и наезд на животное;
  • в результате падения инородных предметов на автомобиль, в том числе снега, веток деревьев, камней, отскочивших от колёс других автомобилей;
  • в результате стихийных бедствий.

Наиболее распространенные оговорки и исключения. Вам однозначно откажут в страховой выплате, если при ДТП автомобилем управлял водитель в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также, если водитель не был включен в список лиц, допущенных к управлению, или не имел документов, разрешающих управление автомобилем данной категории. Также причиной отказа может стать нарушение в порядке или сроках предоставления документов по страховому случаю (справки из ГИБДД, заявления в страховую компанию и т.п.). Ну и наконец, при повреждении деталей, уже имевших какие-либо повреждения на момент страхования, страховая компания также имеет право отказать Вам в выплате. Например, если Вам разбили лобовое стекло, на котором при страховании уже была трещина, не стоит надеяться на возмещение ущерба.

Сразу стоит отметить, что под страховой случай КАСКО попадают только те ситуации, в результате которых повреждены или украдены узлы, агрегаты и прочее оборудование, входящее в заводскую комплектацию автомобиля. Все, что Вы установите свыше этой комплектации (аудиосистемы, противоугонные системы, диски и прочее), при повреждениях оплачиваться не будет, конечно, если не застраховано отдельно как дополнительное оборудование.

В большинстве случаев, полис страхования оформляется сразу по двум рискам «Ущерб» и «Хищение» (полное КАСКО), но есть возможность выбрать только «Ущерб» (частичное КАСКО), а в некоторых компаниях даже разрешается выбирать только «Хищение». Кроме того, Вы можете дополнительно выбрать страхование водителя и пассажиров ТС от несчастного случая, а также добровольное страхование гражданской ответственности. Страхование этих рисков, как и страхование дополнительного оборудования, допускается только в совокупности с полным или частичным КАСКО.

Страховая сумма и страховая выплата

Независимо от того, по какому риску вы обратились в страховую компанию за выплатой, ее размер будет ограничен размером страховой суммы, которую Вы обговариваете при страховании.

Для вновь приобретаемых автомобилей страховая сумма определяется по стоимости, указанной в договоре купли-продажи.

Для подержанных автомобилей страховая сумма может определяться по имеющемуся у каждой страховой компании сборнику цен, в котором учитываются помимо марки и года выпуска автомобиля объем его двигателя и комплектация. Сборники составлены с учетом среднерыночных цен в данном регионе.

Кроме того, Вы сами можете рассчитать примерную страховую стоимость своего не нового автомобиля без всяких таблиц, вычитая из стоимости аналогичного нового автомобиля определенный процент износа за каждый год эксплуатации. У разных компаний эти цифры разнятся от 15 до 20% за первый год эксплуатации, и по 10-12% за каждый последующий год.

Если при определении стоимости Вашего автомобиля у Вас и страховой компании возникли разногласия, Вы можете прибегнуть к помощи независимой оценочной компании или поискать необходимую информацию в Internet. При наличии документов, подтверждающих, что заявленная Вами страховая сумма соответствует действительной стоимости автомобиля, страховая компания примет Ваш автомобиль на страхование.

Возможен также вариант страхования автомобиля на неполную стоимость. Но в этом случае необходимо помнить, что и выплата будет не полной, пропорциональной. Например, при страховании автомобиля стоимостью 500 000 рублей на 250 000 рублей, то есть на 50% от его действительной стоимости, в случае обращения за выплатой Вы можете рассчитывать тоже только на 50% от реальной стоимости нанесенного ущерба. (То есть при ущербе в 50 000 рублей Вам будет выплачено только 25 000 рублей.)

И еще несколько слов о размере выплат. Большинство людей оформляют договор страхования на условиях выплаты по риску «Ущерб» без учета износа деталей. Это означает, что независимо от “возраста” Вашего автомобиля, при замене узлов и агрегатов Вам поставят новую деталь, точно так же, как и при получении выплаты наличными деньгами расчет будет производиться с учетом цен на новые детали. Это выгодно отличает полис КАСКО от полиса ОСАГО. В случае полной гибели транспортного средства (а полная гибель ТС признается при стоимости восстановительного ремонта свыше 75-85% от страховой суммы автомобиля), выплата производится в пределах страховой суммы с учетом амортизации (около 1,5% за каждый месяц эксплуатации автомобиля). Аналогичным образом осуществляются выплаты и при угоне/хищении автомобиля.

Варианты страхового возмещения

При обращении в страховую компанию за выплатой по риску «Ущерб», Вам необходимо знать, что существует несколько вариантов страхового возмещения.

1. Ремонт на СТОА, которую Вам укажет Ваша страховая компания. В этом случае Вы вообще не получите наличных денег. Но Ваш автомобиль отремонтируют за счет страховой компании. Для автомобилей, находящихся на гарантийном обслуживании, ремонт осуществляется на станции дилера. Для остальных автомобилей – на станции техобслуживания, с которой у компании заключен договор. В большинстве случаев, у каждой страховой компании несколько таких станций, соответственно, Вы располагаете некоторым выбором. Все, что от Вас требуется при выборе данного варианта возмещения, – привезти автомобиль в сервис и забрать его после ремонта. Проблема лишь в том, что очень часто ждать своей очереди на ремонт в таких условиях приходится по несколько месяцев.

2. Ремонт на СТОА, которую Вы выбрали сами. При этом варианте Вы также не получаете денежного возмещения. В этом случае Вы приводите свой автомобиль в порядок в любом сервисе, но за свой счет. А по окончании восстановительных работ предъявляете автомобиль для осмотра вместе с чеками за выполненные работы, которые страховая компания и должна оплатить Вам. Вариант достаточно интересный, но только на первый взгляд. В действительности, стоимость нормо/часа на выбранной Вами СТОА может резко отличаться от предельно-допустимой в Вашей страховой компании. В результате суммы, которую готова будет заплатить страховая компания за восстановление Вашего автомобиля, может просто не хватить на покрытие всех понесенных расходов.

3. Выплата наличными деньгами по калькуляции Страховщика – пожалуй, самый простой и распространенный вариант. В этом случае, оценка полученного ущерба производится специалистами страховой компании или специалистами независимой оценочной экспертизы. На основании вынесенного ими заключения, Вам будет перечислена указанная сумма. И как Вы ей будете распоряжаться, страховую компанию уже не интересует. Единственное и обязательное условие – Ваш автомобиль должен быть восстановлен и предъявлен на осмотр специалистам компании до того, как Вы обратитесь за очередной выплатой, если, конечно, такое произойдет.

Сколько стоит КАСКО

Как правило, при страховании полного КАСКО тариф составляет от 5% до 25% от страховой стоимости автомобиля. На величину тарифа оказывают влияние марка и модель автомобиля, год его выпуска, количество допущенных к управлению водителей, а также их возраст и водительский стаж, наличие противоугонных систем, а иногда и место хранения автомобиля, и вариант возмещения ущерба. Также на стоимость повлияет и то, какие дополнительные услуги и риски (например, вызов и оплата услуг аварийного комиссара или страхование дополнительного оборудования) включены в полис. Кроме того, скажется на стоимости полиса имя и репутация страховой компании: чем крупнее и известнее компания, тем соответственно выше в ней базовые тарифы.

Где купить КАСКО в Перми

В Перми на сегодняшний день более 40 страховых компаний, предлагающих полис КАСКО. Опираясь на наш опыт, мы предлагаем Вам более 15 страховых компаний. Мы их выбираем благодаря лучшему, на наш взгляд, сочетанию цена – качество. Под ценой мы понимаем возможность предложить полис КАСКО по приемлемой цене (с учетом всевозможных скидок). Под качеством – стабильность компании, отношение компании к клиенту, соблюдение сроков и полноту выплат.

Чтобы быстро выбрать и приобрести полис со скидкой, воспользуйтесь нашим калькулятором КАСКО.

Если же Вы хотели бы приобрести полис КАСКО с VIP-поддержкой (подробнее – тут), свяжитесь с нами одним из следующих способов:

Безаварийных Вам дорог, уважаемые водители!